Цель: на основе приобретенных знаний по экономике сформировать умения пользоваться экономическими понятиями в жизни.
Задачи:
- оценить плюсы и минусы "жизни в долг";
- рассмотреть виды кредита, доступные потребителю;
- научиться анализировать условия договора кредитования;
- развивать культуру экономического мышления.
Межпредметные связи: математика, информатика, психология.
Тип урока: урок – лекция.
Оборудование:
- урок сопровождается презентацией "Потребительский кредит. Жизнь в долг" (Приложение 1);
- в работе приведены ссылки на кадры данной презентации;
- интерактивная доска;
- компьютер;
Ход урока
1. Оглашение темы урока. (Слайд 1).
Темой сегодняшнего урока являются кредиты. Это довольно распространенная форма экономических отношений в любом государстве. Наверное, мало найдется среди нас и наших знакомых людей, которые не пользовались бы кредитами ни разу в жизни.
В современном обществе потребитель, который всегда платит наличными, не вкладывает деньги в финансовые институты, никогда не берет в долг, оказывается в положении чужого на празднике жизни. Нам кажется, что брать в долг не только перестало быть зазорным. Развитая система кредита позволяет нам не откладывать надолго получение благ. Но для этого нужно обязательно стать “своим” в мире кредита. Данная тема является актуальной практически для каждой семьи.
2. Постановка учебных задач перед учащимися. (Слайд 2).
- Рассмотреть виды кредита, доступные потребителю;
- Научиться анализировать условия договора кредитования;
- Оценить плюсы и минусы “жизни в долг”.
1. Поднимите руки те, чьи родные или близкие хоть раз в жизни брали
какой-либо кредит?
2. Попробуйте дать определение – что такое кредит?
3. Объяснение материла.
Определение : что такое кредит. (Слайд 3, 4).
Кредит (лат. creditum – ссуда, долг) – это предоставление денег (или товаров) в долг на гарантированных условиях возвратности, платности. Это форма движения денежного капитала, обеспечивающая превращение собственного капитала кредитора в заемный капитал заемщика.
Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства, отсюда кредитные отношения появляются не в сфере производства, а обращения, где владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег.
Виды кредитов. (Слайд 5, 6 ,7, 8).
Ипотека – кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог
недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита.
Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет.
Автокредит – кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет.
Бизнес кредиты – кредит для поддержки малого и среднего бизнеса.
Для оформления бизнес кредита владельцу компании придется внести имущественный
залог. Срок кредитования составляет от 2 до 5 лет.
Потребительский кредит – кредит, выдаваемый для покупки каких-либо
товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки.
Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 20 лет.
Запомни! (Слайд 9).
Кредит – форма движения денежного капитала, обеспечивающая превращение собственного капитала кредитора в заемный капитал заемщика.
*Потребительский кредит – обеспечивает получение физическими лицами наличных денег или предметов личного потребления в настоящий момент, в то время как платеж растянут на определенный период в будущем.
Он состоит из 3-х основных частей:
1 – основная сумма займа – количество денег, взятое в кредит (заемный
капитал).
2 – стоимость кредита – включает проценты и другие расходы по
обслуживанию пользования кредитом.
3 – годовая процентная ставка – стоимость кредита в годовых процентных
выплатах.
5) Кто участвует в процессе кредитования? (Слайд 10).
6) Кто является кредитором? (Слайд 11).
Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.
В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует производственное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.
Кто является заемщиком? (Слайд 12).
Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.
Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высоко процента, а заемщик – в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.
Журнал “Бизнес в Казахстане ” провел социологическое исследование.
Опрос полутора тысяч респондентов со средним уровнем дохода показал следующее:
* 42 % граждан сообщили, что они сами или члены их семей пользовались в последние два года потребительскими кредитами, причем 23% всех опрошенных приобрели в кредит именно бытовую технику.
* Самым популярным оказался кредит от 6 до 12 месяцев, им воспользовались 17% респондентов. Чуть отстает от этого показателя (16%) кредит на срок от 3 до 6 месяцев.
А вот дальше начинается самое интересное. Из ответов на вопрос: “Под какой процент годовых был получен кредит?” – следует, что в таких “мелочах”, как годовая процентная ставка, абсолютно не заботятся 35% потребителей кредитов! 25% уверены, что воспользовались кредитом под 18% годовых, хотя такой ставки нет пока ни у одного казахстанского банка. Вероятнее всего 18% фигурировали в рекламном предложении: первый взнос – 18% от суммы кредита.… Только 15% респондентов назвали дельту от 22 до 28% годовых.
Таким образом, вывод неутешительный: население не слишком дружит с экономикой и не озабочено оптимизацией своих расходов. Самое отрадное явление – не так быстро, как хотелось бы, но процентные ставки по кредитам снижаются. Если в 2007 году они составляли не менее 25%, то сейчас, то можно найти 18% ставку.
Кто выполняет роль заемщика и кредитора в кредитной системе? (Слайд 13).
Роль заемщика выполняют физические лица, т.е. мы с вами.
Роль кредитора могут выполнять несколько организаций:
- Банки;
- Предприятия торговли и сферы услуг (магазины, заводы, фабрики, посреднические предприятия).
- Специальные кредитные учреждения (организации, выдающие микрокредиты и т.п.).
В целом по республике на 1 января 2000 г. объем кредитных вложений увеличился почти в 2,6 раза. Увеличение кредитных вложений произошло практически во всех отраслях народного хозяйства.
В 2001 г. произошли значительные изменения в структуре кредитных вложений. Так, снизился удельный вес кредитов, направленных на мероприятия, связанные с решением продовольственной программы с 49,0 до 26,8 %, социальных программе 19,2 до 14,2 %, а также увеличением производства товаров народного потребления и расширением услуг населения соответственно с 6,6 до 6,3 % и с 1,5 до 1,1 %, что свидетельствует о недостаточной эффективности кредитных отношений в республике.
Резко продолжают уменьшаться объемы краткосрочных кредитов, предоставляемых населению, потребительской кооперации, а также тем, кто занимается индивидуальной трудовой деятельностью и кооперативам, поскольку возросли размеры процентных ставок. Естественно, при таких высоких процентных ставках, кредитами, как правило, пользуются лишь торгово-посреднические структуры, у которых выше оборачиваемость денежных средств и доходность производимых операций и услуг. Большая сеть коммерческих банков занималась в основном кредитованием мелких частных коммерческих структур, деятельность которых заключалась в перепродаже одних и тех же товаров, в основном завозимых извне, а также в обналичивании части безналичности со счетов в банке и выпуске их на потребительский рынок, где не имелось достаточной товарной массы для их покрытия. В этой связи деньги оседали в личных сбережениях, не вступали в "кругооборот", тем самым подпитывали новый виток инфляции
Кризис – любимое время мошенников, когда на растерянности и страхах населения они наживаются. Мошенники берут деньги у обычных граждан и взамен обещают проценты в четырехкратном размере, а потом исчезают.
Принципы потребительского кредитования. (Слайд 14).
Существует несколько принципов потребительского кредитования.
1-й принцип – возвратность – возврат по окончании срока полной суммы заемных денег с определенными процентами.
2-й принцип – срочность – четко указанный срок.
3-й принцип – платность – процент за кредит является платой за пользование взятыми в долг деньгами.
Получение и использование кредита. (Слайд 15, 16).
В настоящее время в Казахстане упрощается технология кредитования частных лиц и расширяется ассортимент приобретаемых в кредит товаров услуг, однако для полноценного использования предоставляемых потребительским кредитом возможностей есть серьезное препятствие – в нашей стране практически ни у кого нет кредитной истории. Чтобы открыть кредит, заемщик должен показать, что хочет и может выполнить свои финансовые обязательства. Есть несколько простых способов доказать свою кредитоспособность. Эти способы доступны и молодым людям, которые особенно часто испытывают трудности в получении банковского кредита или при покупке товаров и услуг в рассрочку.
Кредит можно получить и прежде, чем заемщик будет располагать доказательствами своей кредитоспособности. В этом случае требуется гарантия поручителя – человека с достаточным рейтингом кредитоспособности, который гарантирует возврат долга в случае, если это не может сделать сам заемщик.
Кредитная история – ценный финансовый инструмент. Пусть для его создания и упрочения требуется время, впоследствии с его помощью вы сможете увеличить свои финансовые возможности.
Хотя потребительский кредит расширяет приобретение товаров и услуг, на него никогда не следует слишком сильно полагаться, особенно в экстренных случаях
Формы погашения кредита. (Слайд 17).
Кредит можно погасить двумя способами:
1 – разовым погашением, т.е. выплатой всей суммы сразу + все проценты
и различные расходы (рассылка уведомлений о погашении кредита в виде писем,
рассылка смс-сообщений на ваш сотовый телефон о ближайшей дате погашения
кредита, страхование заемщика).
2 – рассрочка платежа (выплата по месяцам).
Полномочия различных кредиторов. (Слайд 18).
У каждого вида кредитора существуют определенные виды полномочий при предоставлении того или иного вида кредита.
Предприятия торговли могут предоставить лишь товары, проданные в рассрочку.
Банки могут предоставить ссуду.
Ссуда по типу выплат может быть трех видов:
1 – краткосрочные.
2 – среднесрочные.
3 – долгосрочные.
Прежде, чем воспользоваться услугами кредита, необходимо:
Первое – спросить, сколько лет организация существует на рынке.
Второе – оцените, каково состояние офиса. Если это кабинет, оборудованный
наспех, то это должно вас насторожить.
Третье – по закону, в каждой МКО должны быть на видном месте развешены правила
предоставления микрокредитов, с которыми должен быть ознакомлен каждый заемщик.
Это – сроки предоставления микрокредитов, предельные величины ставок
вознаграждения, порядок оплаты вознаграждения и т.п.
Следующий совет – внимательно ознакомьтесь с договором прежде, чем его подписывать. Договор составляется как минимум в 2-х экземплярах, один из которых должен быть выдан клиенту. И последний совет – если организация, прежде чем выдать кредит требует средства, то можете смело развернуться и уйти.
Рассмотрение видов кредитования. (Слайд 19).
Итак, предположим, банк выдал вам в кредит на 10 месяцев 200000 тенге, а ставка – 22% годовых. Сколько всего вы уплатите банку? И когда?
Понятно, банк не будет ждать 10 месяцев, пока вы вернете всю сумму с процентами сразу, – он предпочтет получать от своего кредита стабильные доходы на протяжении всего срока. Но как нам начислять проценты?
Вариант 1: справедливый (самый распространенный). (Слайд 20).
Самый простой путь – равномерное погашение кредита с уплатой процентов на
остаток задолженности – аналогично регулярному снятию процентов с банковского
вклада.
В конце первого месяца мы вернем 24400 тенге = 20000 тенге (1/10 суммы) + 4400
тенге (22% годовых), и сумма долга уменьшится до 175600 тенге.
В конце второго месяца платим 23863 тенге = 20000 тенге (1/10 суммы) + 3863
тенге (22% годовых, сумма долга –151737 тенге и так далее).
Общая сумма выплат снижалась бы в каждом месяце.
Итого: общая сумма выплат составит 244000 тенге.
Вариант 2: простой, но грабительский (чаще всего, это кредиты по акциям). (Слайд 21).
Воспользовавшись неграмотностью заемщика, банк может предложить следующее:
берем проценты за 10 месяцев (простые проценты – видите, мы нежадные!),
прибавляем их к сумме основного долга: 200000 тенге + (0,1 * 200000 тенге) * 10
= 400000 тенге. Теперь делим все это на 10 месяцев – выходит по 40000 тенге в
месяц.
По второму варианту мы платим проценты на всю сумму кредита в течение
всего срока! В том числе и на ту часть, которую давно вернули!
Это просто ростовщический подход, и в чистом виде он встречается редко – по
крайней мере, у солидных банков. Но его варианты могут вам попасться и осложнить
жизнь.
Сравните: вы заплатите за весь период 400000 тенге, а в первом
случае все расходы составят 244000 тенге!
Вариант 3: непростой. (Слайд 22).
Если третья схема типична для западного банка, то первая – для банка
казахстанского, озабоченного собственной судьбой больше, чем благом заемщика.
Ведь к моменту погашения кредита может не только измениться экономическая
ситуация в Казахстане, но и исчезнуть сама рыночная экономика. И банк хочет
вернуть свои деньги как можно скорее.
Например, при сумме кредита в те же 200000 тенге заемщик погашает в течение 11
месяцев по 15000 тенге (плюс проценты на остаток), а в последний месяц платит
последние 65000 тенге (плюс годовые проценты по ним).
В итоге получается 332500 тенге.
Обязанности заемщика. (Слайд 23).
При оформлении кредита, заемщик берет на себя рад обязательств, которые необходимо выполнять при выплате кредитной суммы.
1 – Обязан возместить предоставленный капитал, т.е. основную сумму
займа;
2 – Обязан выплатить стоимость кредита (плата за услугу, страховку и
т.д.);
3 – Должен учитывать уровень годовой процентной ставки.
Преимущества кредита. (Слайд 24).
Поскольку достаточное большинство людей берут кредиты, необходимо выяснить, чем так привлекательны кредиты и система кредитования вообще.
1 – возможность самой покупки, не откладывая в долгий ящик, можно стать обладателем нужной вам вещи или услуг.
2 – гибкость– можно подобрать такой вид кредита, который будет вам наиболее выгоден по каким– либо критериям.
3 – безопасность – вы имеете дело с организациями, которые находятся на торговом рынке долгое время. Так же дело обстоит и с банками.
4 – непредвиденные траты – при оформлении кредита, вам рассчитывают сумму на каждый месяц. Поэтому, вы можете заранее предусмотреть свои расходы на проплату кредитной суммы.
5 – немедленное получение товара– при оформлении кредита, вы приобретаете товар, какой вам нужен и тогда, когда он вам нужен.
6 – Наслаждение покупками, пока они не оплачены– вы пользуетесь товарами и услугами тогда, когда они вам необходимы, а не когда у вас появится необходимая для этого сумма.
Недостатки кредита. (Слайд 25).
При всей заманчивости кредитных отношений, необходимо помнить и о недостатках этого вида банковских услуг.
Перерасход. Кредит создает обманчивую видимость доступности различных благ, и некоторые покупатели начинают слишком легко тратить деньги. В этом случае им становится сложно делать обязательные ежемесячные выплаты по мере роста задолженности.
Более высокая цена. Пользование кредитом включает проценты и оплату услуг по его обслуживанию, что увеличивает стоимость приобретаемых в кредит товаров и услуг.
Необдуманные покупки. Тот, кто покупает в кредит, часто пренебрегает распродажами и специальными скидками, потому что быстро привыкает к тому, что в любой момент может получить желаемое, и не задумывается над обоснованностью и рациональностью своих покупок.
Выводы. (Слайд 26).
Из всего вышеизложенного можно извлечь несколько уроков:
во-первых, не надо брать деньги в долг у людей и структур, связанных с криминальным миром, так как в случае неуплаты с вами будут разбираться не по закону, а по внутренним, весьма жестким правилам, которые могут стоить вам всего имущества, а то и жизни;
во-вторых, стремясь отдать долг одном кредитору, нельзя делать новые долги на более тяжелых условиях – с первым кредитором еще можно будет договориться о смягчении наказания, с кредиторами второй волны – скорее всего, нет;
в-третьих, как бы тяжела не была ситуация, нельзя брать в долг, не задумываясь о последствиях.
Итог (Слайд 27).
Жизнь в долг – вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита.
Для нормальной и спокойной жизни в кредит необходима хорошая кредитная история. Если долги всегда отдавать вовремя, то не возникает ни проблем в личных отношениях с кредиторами, ни сложностей с поиском новых источников средств, когда они потребуются.
Надо внимательно изучить те условия (как устные, так и письменные), на которых могут быть взяты деньги в долг.
4. Практическая работа.
Класс разделить на группы. Предложить выполнить расчеты оплаты кредита по разным процентным ставкам:
1-я группа – 14% годовых на 5 лет (сумма 350000 тенге).
2-я группа – 17 % годовых на 3 года (сумма 200000 тенге).
3-я группа – 20 % годовых на 2 года (сумма 280000 тенге).
5. Подведение итогов.