Открытый урок по экономике в 9-м классе "Финансы и романсы, или Чем грозит финансовая «темнота»"

Замечаете вы или нет, хотите вы этого или нет, но с развитием экономики нашей страны в повседневную жизнь все больше и больше входят понятия, связанные с деньгами и финансами. Кредит, инвестиции, акции, бюджет – все эти слова плавно перетекают из мира бизнеса в наш с вами обычный мир, в наши семьи и наши квартиры.

Естественно, что большинству людей не хватает знаний о финансах и инструментах обращения с деньгами. Однако искать и получать эти знания, хотя бы самые элементарные, просто жизненно необходимо. Иначе многие из нас рискуют переоценить свои финансовые силы и сесть в долговую яму.

ОТСУТСТВИЕ НАВЫКА УПРАВЛЕНИЯ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ ТАК ЖЕ ОПАСНО ДЛЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ, КАК НЕУМЕЛОЕ ВОЖДЕНИЕ АВТОМОБИЛЯ.

Но прежде, чем перейти к рассмотрению вопросов об управлении личными финансами, кто мне ответит на вопрос: “Что такое сбережения?”

Правильно. То, что сберегается на будущее, не потребляется сегодня. Поэтому сбережения – это отложенное по времени потребление.

Кто исполняет роль владельцев сбережений?

Хорошо. Теперь объясните, как создаются сбережения.

Кто может объяснить схему – “сбережения как выбор между текущим и будущем уровнями потребления” (считать всю информацию с графика).

Молодцы. Хорошо. А что вам напоминает этот график?

Теперь используя свои знания КПВ, скажите: “Что показывает точка на кривой производственной возможности, и за пределами этой кривой?”

Правильно. Но как же распорядиться своими сбережениями, чтобы достичь такого уровня текущего и будущего потребления?

Все начинается с одного очень простого вопроса: “Куда ведет вас то, что вы делаете каждый день?” Пусть вас неудивляет этот вопрос. От всех ваших действий сегодня, зависит ваше будущее.

Возможные варианты ответа:

• Туда – не знаю куда;
• На государственную пенсию;
• К обеспеченной старости;
• К обеспеченной молодости;
• К деньгам;
• К нищете…

(Список продолжите сами).

А теперь взглянем на этот ответ немного по-другому. Что называется в динамике.

Определим денежную скорость движения по жизни.

Предположим, что после получения образования, вы как молодой специалист устроились на работу.

Ваш ежемесячный доход – 700$.

Количество рабочих часов в месяц – 175 часов.

Сколько стоит час вашего рабочего времени?

Но вы еще и тратите деньги – 3,9$ в час.

Получили, что денежная скорость движения по жизни = 0,1$ в час. Т.е. практически равна нулю. Некоторые могут мне возразить, о каких сбережениях идет речь, если на жизнь хватает с трудом, чтобы свети концы с концами.

И очень хорошо, если результат наших вычислений положителен, нередки случаи, когда люди тратят больше, чем зарабатывают. Кто из вас попробует объяснить, как это происходит. Тратит больше, чем зарабатывает.

Сразу по ходу, кто нам поможет и ответит на вопрос: “От чего зависит уровень склонности к сбережениям?”

В изменившихся условиях россиянам стали доступны покупки различных товаров и услуг в кредит. Объем рынка потребительского кредитования существенно возрос, и будет расти дальше.

Эта модель семейной экономики весьма жестока. С одной стороны, приобретая товары в кредит, мы переплачиваем за него, но можем пользоваться товаром сразу. Очень удобно. Но с другой стороны при несвоевременной уплате взносов за товар его могут просто забрать без возврата уже выплаченных денег. Так происходит даже в том случае, если этот товар – собственное жилье.

Давайте для полного ощущения реальной картины мира обратимся к цифрам.

Вы решили приобрести однокомнатную квартиру в нашем Юго-Восточном округе стоимостью – 6.000.000 рублей.

С этой целью вы берете ипотечный кредит в одном из российских банков, на следующих условиях:

Сумма – 6.000.000 рублей.
Срок – 20 лет.
Процентная ставка – 15% годовых.

Ужасающие цифры!

Может ли среднестатистическая семья гарантировать ежемесячный взнос в размере 100.000 рублей на протяжении 20 лет?

Как вы думаете: “Почему в расчетах мы взяли срок 20 лет, а не 5 лет?”

Ежемесячный платеж вырос почти в 2 раза.

Если человек способен в течение 5 лет ежемесячно платить почти 200.000 тысяч рублей, то на накопленные денежные средства за 5 лет он может приобрести две такие квартиры без помощи ипотечного банка.

Во сколько раз вы переплачиваете за квартиру, приобретая таким образом?

Купили 1 квартиру, а заплатили как за 4 такие квартиры.

Назовите преимущества и недостатки получения ипотечных кредитов.

Предположим, что для покупки машины и гаража вы берете кредит на неотложные нужды.

Сумма – 20.000$
Срок – 10 лет.
Процентная ставка – 11,6% годовых.

Семья может позволить себе ежемесячный взнос 360$?

Рассмотрим ситуацию, при которой семья будет инвестировать эти самые 360$ в месяц, в течение 10 лет под 7% годовых (с учетом инфляции).

Тогда накопленный капитал составит 62.674$.

Вдумайтесь! Или отдать 46.200$ по кредиту, или получить 62.674$ от инвестиций.

Разница составит 105.874$. Внушительно, не так ли? И что по вашему? Кредит или инвестиции?

Безусловно, речь идет не о том, чтобы не брать кредиты, и не о том, что кредиты это плохо. Но!

Нужно только уметь им пользоваться и правильно рассчитывать свои силы и финансовые возможности.

В последнем нашем примере мы использовали очень распространенный экономический термин – инвестиции.

Что это такое?

Какие формы хранения сбережений вам известны?

Один из самых часто задаваемых вопросов – “Куда вложить свои сбережения?”. К сожалению, на него не существует однозначного ответа.

Экономический механизм любой страны только тогда можно считать нормально отлаженным, когда он предлагает владельцам сбережений широкий набор форм инвестирования, обладающих двумя главными параметрами:

1. Выгодность;
2. Надежность.

Каждый день человек принимает множество финансовых решений.

Варианты принятия решений различны. Он обращается в банк, ПИФы, страховые компании. И рано или поздно заходит в тупик.

Потому, что в начале необходимо определиться с целями вложения и составить ЛФП.

Что такое Личный Финансовый План – это последовательная пошаговая стратегия достижения Ваших личных финансовых целей (покупка квартиры или машины, образование детей и т.д.).

Одним из первых пунктов финансовых целей у вас должно стать “пенсионное обеспечение”. К сожалению, об этом моменте забывают большинство людей, но он очень важен, поэтому необходимо серьезно подумать уже сегодня!

Считается, что достаточный уровень пенсионного обеспечения – более 60% от привычного для вас уровня расходов, а существующая пенсионная система обеспечивает не более 10%.

Причем увеличение официальной заработной платы на 10.000 рублей, приводит к увеличению пенсии на 100 рублей.

Говорить об этом можно много и долго, но рассмотрим конкретный пример одной семьи.

Что же вы хотите?

Ну что ж, вы правильно сделали, что обратились в наш финансово-консультационный центр. Я уверена, что наши специалисты смогут вам помочь.

Вот и первый из них. Финансовый эксперт- Марина.

Спасибо! Очень хорошо!

Но мало провести оценку активов и пассивов. Следующий этап это оценка величины и динамики доходов и расходов.

Слово независимому финансовому советнику – Оля.

Благодарим вас за столь подробный анализ величины и динамики изменений доходов и расходов.

Но это еще не все. Прежде чем рассматривать размещение свободных денежных средств необходимо оценить возможные риски и провести анализ страхового и пенсионного обеспечения.

Приглашаем финансового консультанта – Алексей.

Спасибо вам за столь понятное объяснение страховой защиты личного инвестиционного плана.

Теперь дадим слово финансовому аналитику – Диане.

Спасибо! То как мы с вами будем жить дальше, зависит от нас, от наших действий и экономико-финансовых знаний.

На данном примере вы убедились, что экономика – это не абстрактная наука, а наша с вами повседневная жизнь.

Спросим нашего клиента: “Вы довольны полученной финансовой консультацией наших специалистов?”

Ответ на этот вопрос даст нам биржевой аналитик – Олег.

Но займемся мы с вами этим на следующем уроке. Спасибо!

А теперь подведем итог. Что же мы узнали на сегодняшнем уроке?

1. Выяснили……………………………..
2. Вспомнили……………………………
3. Обсудили……………………………..
4. Вывели………………………………..
5. Получили……………………………..
6. Рассмотрели………………………….
7. Сопоставили………………………….
8. Поговорили…………………………...
9. Разобрали……………………………..
10. Познакомились………………………..
11. Определили……………………………
12. Перешли……………………………….

Теперь вам предстоит ПРИМЕНЯТЬ эти знания на практике, сделать свои первые шаги к финансовой независимости.

Некоторые меня спросят, а каким может быть этот первый шаг для нас (девятиклассников)?

1. Регулярная запись доходов и расходов.
2. Составление бюджета.
3. Определение финансовых целей и приоритетов.
4. Получение знаний в области финансовой грамотности.

И главное! Мозг обладает одним интересным свойством: если вы не сделали какое-либо запланированное вами действие в течение 72 часов, то он начинает считать это дело неважным и “забывает” об этом.

Поэтому начните прямо сегодня! Начните прямо сейчас!

Спасибо за внимание!

До новых встреч!

Сбережения – это остаток от доходов после оплаты всех расходов, связанных с текущим потреблением.

Сбережения – это накопление денег или неденежных активов с расчетом на их использование в будущем.

Как видно из самого определения этого термина, сбережения людей могут возникнуть только у тех, кто получает доходы.

Все сбережения, в конечном счете, принадлежат семьям (домашним хозяйствам).

Создавая сбережения, семьи ограничивают свое потребление, ради увеличения потребления в будущем.

Точка А показывает, что семья делает выбор в пользу текущего потребления, то есть ничего не откладывает, она достигает наивысшего уровня потребления в настоящем. При этом уровень ее потребления в будущем нисколько не возрастает по сравнению с текущим моментом.

Точка В показывает, что семья максимально ориентирована на сбережения. Она все средства кроме прожиточного минимума направляет на это. Зато в будущем она может резко повысить свое потребление (приобрести дорогостоящее благо).

КПВ – кривую производственных возможностей.

Точка на этой кривой показывает возможные варианты текущего потребления и сбережений. Но если точка лежит за пределами этой кривой, то денежных средств для такого уровня потребления и сбережений недостаточно.

700$:175 часов= 4$ в час.

4$ в час -3,9$ в час = 0,1$ в час

В основном это происходит при модели покупки товаров в кредит. Что, например, очень свойственно американцам, а российские семьи раньше проявляли большую склонность к сбережениям.

1. От уже достигнутого уровня благосостояния.
2. От уровня получаемых денежных доходов и его соотношения с прожиточным минимумом.
3. От жизненной ориентации и воспитания. Как принято в семье, копить или тратить.

В США из-за неразумного пользования потребительскими кредитами происходят сотни тысяч личных банкротств. Так, только в 2007 году количество индивидуальных банкротств возросло на 32% - по уши в долгах оказались почти три миллиона человек, причем в основном молодежь. Для нас эта угроза еще более реальна, поскольку культура “житья – бытия” в кредит в нашей стране отсутствует, а темпы потребительского кредитования угрожающе огромны.

В таком случая общая стоимость кредита будет составлять:

6.000.000+20*(6.000.0000*0,15)=
=6.000.000+20*900.000=
=6.000.000+18.000.000=24.000.000 руб.

Определим размер ежемесячного платежа:

20*12=240 месяцев.
24.000.000:240=100.000 рублей в месяц на протяжении 20 лет.

Скорей всего нет! Уж очень долго!

Во-первых, на такой срок процентная ставка ипотечного кредита возрастает.

Во-вторых: 6.000.000+5*(6.000.0000*0,15)=
=6.000.000+5*900.000=
=6.000.000+4.500.000=10.500.000 руб.

Определим размер ежемесячного платежа:

5*12=60 месяцев.
10.500.000:60=175.000 рублей в месяц на протяжении 5 лет.

24.000.000:6.000.000=4 раза

Преимущества:

• Комфорт – живу в квартире уже сейчас;
• Фиксированная цена.

Недостатки:

• Отказ банка;
• Высокие % ставки;
• Большой ежемесячный платеж;
• Не стабильность доходов;
• Форс-мажорные обстоятельства.

Общая стоимость кредита составит:

20.000+10*(20.000*0,116)=
=20.000+2.320=20.000+23.200=43.200$

Ежемесячный платеж:

43.200$:120=360$ в месяц (10.000 руб.)

Скорее всего, да!

Инвестиции – это направление денег на приобретение дополнительного капитала.

1. Размещение денежных средств в различные финансовые институты (банки, сберегательные кассы…)
2. Хранение денег дома (в чулке).
3. Хранение сбережений в иностранной валюте.
4. Приобретение объектов недвижимости, антиквариата и предметов искусств.
5. Покупка драгоценных камней и металлов.
6. Приобретение различных ценных бумаг.

Пример: ваш доход – 50.000 рублей.

Пенсия должна быть на уровне:

50.000*0,6=30.000 рублей.
По факту менее – 5.000 рублей.

Я – Фандеев Александр, мне 55 лет. Я работаю прорабом в СУ и получаю доход 60.000 рублей в месяц. Иногда подрабатываю на строительстве дач и ремонте квартир. Моя жена, Айгюль – домохозяйка. Занимается делом и семьей. Свободное время уделяет своему увлечению – росписи ткани по технике “батик”.

У нас есть две дочери, обе студентки дневного отделения ВУЗа (бюджет). Они только учиться и не работают, но в этом году старшая дочь после окончания ВУЗа выходит на работу.

Мы живем в небольшой 3-х комнатной квартире. Дачи и машины у нас нет.

Есть так же 2-х комнатная квартира моего брата, Сукманова Александра, где он проживает со своей семьей. Эта квартира принадлежала нашим родителям, и я имею право собственности на ? долю в этой квартире. Так же имеются денежные сбережения в размере 2,45 млрд. рублей,

Собранные мной за все годы жизни.

Дети выросли, почти получили образование, жилье есть. Поэтому я хотел бы в 2013 году выйти на пенсию и получать ежемесячный доход соответствующий 50.000 рублей в текущих ценах. Это возможно? Если да, то помогите мне. Как это сделать?

Всю известную нам информацию о финансовом клиенте я представила в виде таблицы. Оценка активов и пассивов нашего клиента показала следующие.

Во-первых, оба недвижимых имущества являются неликвидными. Так как в 3-х комнатной квартире проживает семья нашего клиента, а в 2-х комнатной квартире – семья брата. Несмотря на то, что ему принадлежит ? доля собственности квартиры брата, этот актив не используется (нельзя продать, жить и сдавать).

Во-вторых, все деньги он держит в рублях, а это риск инфляции, риск одной валюты, риск одной страны.

2,45 млн. рублей находится в одном банке, а это риск одного банка. К тому же размер страхования вкладов ограничивается 700.000 рублей. Т.е. если на вашем счете 700.000 рублей или меньше, то при банкротстве банка вам выплатят всю сумму целиком. Если больше, то только 700.000 рублей. Это риск.

Учитывая все выше сказанное, мы предлагаем:

1. Предложить брату выплатить ? долю 2-х комнатной квартиры, т.е. обратить актив в деньги.
2. Денежные средства разместить в разной валюте и в разных банках с учетом размера страховой компенсации.
3. Рассмотреть варианты размещения денежных средств с большей доходностью.

Начнем с доходов. Наш клиент – основной источник дохода семьи.

Его доход 60.000 рублей в месяц, т.е. 720.000 рублей в год. Он имеет возможность подрабатывать на строительстве дач и ремонте квартир – 240.000 в год (часть дохода – официальна и облагается налогом, а часть – нет). Его жена сдает свои работы в технике “батик” в одну из художественных галерей и имеет доход 16.000 рублей в месяц, т.е. 192.000 рублей в год. Общий доход семьи – 1.152.000 рублей в год. Налоги – 136.320 рублей в год. В итоге доход после налогообложения – 1.015.680 рублей (изменение 10% в год).

Теперь, что касается расходов. Содержание 3-х комнатной квартиры 5.000 рублей в месяц, т.е. – 60.000 в год. Обучение детей б/п, но необходимые расчеты 1.000 рублей в месяц на каждую день. Итого – 24.000 рублей в год. Расходы на питание 34.700 рублей в месяц на семью, т.е 8.675 на человека.

Досуг 5.000 рублей в месяц. Одежда и обувь 162.000 рублей. Медицинские расходы из расчета 7.000 рублей в месяц на семью. Другие расходы -181.200 рублей, т.е. 15.100 в месяц.

В итоге размер сбережений составит – 13.680 рублей в год.

Рассмотрев ситуацию доходов и расходов, мы предлагаем внести следующие изменения:

1. Повысить иной доход с 240.000 до 300.000 рублей в год. Т.е. найти подработку на 5.000 рублей в месяц больше (или как альтернативное решение предложить жене выйти на работу). В этом случае доход возрастает до 1.075.680 рублей.
2. Предлагаем сократить расходы на одежду и обувь на 5.000 рублей в месяц. Старшая дочь выходит на работу и сможет покрыть эти 5.000 рублей из своей зарплаты.
3. Предлагаем сократить прочие расходы до 150.000 рублей в год, т.е. с 15.100 рублей в месяц до 12.500 рублей.

При этих условиях расходы составят – 914.000 рублей.

Обращаем ваше внимание на то, что мы ввели небольшие изменения в расходы и доходы семьи, а размер сбережений возрос с 13.680 рублей до 161.280 рублей в год! Вывод: держать под контролем все доходы и свои расходы.

Анализ ситуации нашего клиента показал, что у него нет ни одной из возможных страховок (имущества, жизни и здоровья, страховки детей). Он не участвует ни в каких пенсионных программах, а накопительная часть пенсии находится в руках государственной управляющей компании.

Наибольший риск мы видим в защите имущества и защите от потери кормильца.

Если случится пожар, зальют соседи и т.д., то необходимо срочно найти денежные средства на ремонт и аренду временного жилья. Взять их можно будет только из инвестиционного портфеля, так как больше неоткуда. Тогда прощай мечта об обеспеченной старости, т.к. достичь своей финансовой цели можно лишь при жестком плане и четком его выполнении.

Основным источником дохода семьи является заработная плата нашего клиента. Что делать, если наш клиент в силу каких-либо обстоятельств лишится трудоспособности (из-за несчастного случая или заболевания), не говоря уже о более печальных моментах.

С этой целью мы предлагаем на эти два важных момента оформить страховку. Это, конечно же, приведет к дополнительным тратам, но в случае неприятных обстоятельств, наш клиент может выйти из создавшегося положения, не затрагивая свой инвестиционный портфель.

Но и это еще не все. Что касается пенсии, то для ее увеличения можно предпринять следующие шаги:

1. Увеличить официальную заработную плату.
2. Возможно, перевести накопительную часть пенсии в негосударственную управляющую компанию (путь небольшие изменения в % ставке, но все же).
3. Участвовать в государственной пенсионной программе. Суть программы состоит в том, что на каждую добровольно внесенную 1000 рублей на свой пенсионный счет мы получим еще одну тысячу от государства совершенно бесплатно! Правда, софинансированию подлежат взносы, сумма которых составит не менее 2.000 рублей и не более 12.000 рублей в год. Действует эта программа только 10 лет до 2020 года. За 10 лет 120.000 рублей немного, но это лучше, чем ничего.

Добрый день! Надеюсь, что наш клиент прислушается и воспользуется всеми нашими советами. Иначе, если в будущем оставить все как есть, то личный финансовый план нашего клиента с учетом всех его активов, сбережений и инфляции будет выглядеть следующим образом:

В 2013 году наш клиент выйдет на пенсию с небольшими накоплениями. К 2015 году он их полностью расходует (нашему клиенту будет 62 года). И вся его дальнейшая жизнь уходит в глубокий минус. Он пережил свои накопления. Здесь показан график до 2042 года, когда клиенту будет 89 лет.

Средняя продолжительность жизни россиян 58-70 лет. По графику видно, что выходят на пенсию с небольшими накоплениями и ведут нищий образ жизни, выживая лишь за счет помощи своих детей. Хорошо если дети правильно воспитаны и оказывают посильную финансовую помощь, а если нет?

Если предположить, что наш клиент прислушался к нашим рекомендациям и принял все меры по оптимизации ЛФП, то пересчет оптимизированного финансового плана выглядит так:

До 2015-2017 года идет интенсивное накопление суммы, а потом постепенная ее трата.

На графике представлены три возможных варианта размещения денежных средств (с доходностью 10%, 15% и 20% годовых). Потребление этих денежных средств до 2042 года (клиенту будет 89 лет). Поскольку продолжительность жизни каждого человека точно определить нельзя, то в случае чего, есть, что оставить в наследство.

Вам нравится?

Мне тоже! Мы так же предлагаем внести коррективы в определение финансовых целей. Предлагаем вам выйти на пенсию не 2013 году, а 2018 году по возможности. Это очень хорошо видно по графику.

Да! Они помогли мне, обыкновенному человеку разобраться в сложных финансовых вопросах. Но все же! Как определить, куда вложить свои сбережения? В акции, облигации, ПИФы? Купить драгоценных металлов и камней? Вложить в недвижимость или произведения искусств? Представленный график так красив, особенно под 20% годовых. Но какой процентной ставкой могу воспользоваться я (с моими сбережениями)?

Теперь мы переходим к вопросу размещения свободных денежных средств (наших сбережений). Как их разместить?

С этой целью необходимо провести формирование вашего личного инвестиционного портфеля. В котором в зависимости от суммы инвестиций, от финансовых целей, от времени достижения цели будем подбирать подходящие лично вам инвестиционные инструменты и определять инвестиционную политику.

Но в начале хотелось бы вас спросить, а что об инвестициях вам, как обыкновенному человеку известно?

Я полагаю, что на этот вопрос мне поможет ответить моя жена. Айгюль, помоги.

Со времени обучения в школе я помню 3-и основных правила инвестирования:

1. Чем выше риск, тем выше доходность.
2. Чем дольше срок инвестирования, тем выше доходность.
3. Свести риск к минимуму, т.е. не класть все яйца в одну корзину.

Исходя из этих правил, мы и будем формировать ваш личный инвестиционный портфель, который может быть:

1. Консервативным – невысокий и стабильный доход с максимальной надежностью (10%).
2. Умеренным – умеренного роста и средней стабильности (15%).
3. Агрессивным – высокие доходы и риск инвестирования (20%).

1. Выяснили необходимость получения знаний об управлении личными финансами.
2. Вспомнили, что такое сбережения у кого и как они возникают.
3. Обсудили схему “сбережения как выбор между текущим и будущем уровнем потребления”.
4. Вывели денежную скорость движения по жизни.
5. Получили аналитическую справку о потребительском кредитовании.
6. Рассмотрели примеры приобретения товаров в кредит.
7. Сопоставили кредит и инвестиции.
8. Поговорили о формах хранения сбережений.
9. Разобрали понятие инвестирования и диверсификации.
10. Познакомились с конкретным примером ЛФП.
11. Определили основные правила инвестирования.
12. Перешли к вопросу формирования личного инвестиционного портфеля.

№3

№4

№5

№6

№8

№9

№10

№11

№12

№13

№14

№15

№16

№17

№18

№19

№20

№21

№22

№23

№24

№25

№26

№27

№28

№29

№30

№31

№32

№33

№34

№35

№36

№37

№38

№39

№40

№41

№42

№43

№44

№45

№46

№47

№48

№49

№50

№51

№52

№53

№54

№55

№56

№57
№58
№59
№60
№61
№62
№63
№64
№65
№66
№67
№68

№69

№70

№71
№72
№73
№74

№75

№76

№77